JAK NA HYPOTÉKU V ROCE 2020? BUDUJTE DŮVĚRYHODNOST!
PUBLIKOVÁNO DNE 30. 11. 2019
Od druhého kvartálu roku 2018 banky nepůjčují 100 % hodnoty nemovitosti, ale maximálně 80 %. Hypotéku na 90 % hodnoty dostane jen malý počet klientů. Protože banky na tyto hypotéky mají limity, kolik 90% hypoték schválí. A pokud schválí, nechají si za to dobře zaplatit na vyšší úrokové sazbě. Například na koupi bytu v hodnotě 2 000 000 Kč budete potřebovat 400 000 Kč ze svých vlastních zdrojů.
MĚJTE PŘIPRAVENY VLASTNÍ ZDROJE
Banka vám tedy půjčí 80 - 90% z odhadované ceny nemovitosti a scházející peníze na dofinancovaní bude vyžadovat k prokázání po vás. Buď je budete mít připraveny na běžném účtě nebo bance doložíte, že jste vlastní zdroje prokazatelně použili ke koupi nemovitosti. Vlastními zdroji může být například stavební pozemek v osobním vlastnictví nebo peníze na stavebním spoření (ideálně po vázací lhůte 6 let).
Víte, že ...
PŘI KOUPI NEMOVITOSTI PLATÍTE DAŇ Z JEJÍHO NABYTÍ?
Jsou to 4 % z ceny nemovitosti. Existují výjimky, u kterých nemusíte tuto daň platit. Je to například při darování, při prvním převodu dřevostavby, při převodu majetku družstva do vlastnictví svých členů nebo při koupi družstevního bytu. Daňové přiznání však musíte podat ve všech případech, i když daň neplatíte.
VĚTŠINA BANK NEAKCEPTUJE DOFINANCOVÁNÍ JINÝM ÚVĚREM
ČNB vydala toto "doporučení" a banky se tím řídí. Pokud tedy nebudete mít vlastní zdroje v požadované výši, může se vám stát, že banka nebude akceptovat tzv. "dofinancování" jiným typem úvěru. Například spotřebitelským úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření tak, jako tomu bylo v minulosti. Může se stát, že současně s žádostí o hypotéku budete muset podepsat i prohlášení, že peníze k dofinancování nemovitosti nepocházejí z jiného úvěru.
ZASTAVTE I DRUHOU NEMOVITOST, ZÍSKÁTE LEPŠÍ PODMÍNKY
Pokud tu možnost máte, a stává se stále častějším trendem, že zastavíte i druhou nemovitost. Ne jenom tu, kterou kupujete. Co se stane? Sníží se podíl půjčených peněz vůči zástavní hodnotě, tzv. LTV pro banku a sníží se tak výsledný poměr. Tímto u některých bank můžete získat nejenom lepší úrokovou sazbu, ale otevřou se vám větší možnosti. Můžete mít k dispozici například chatu nebo nemovitost rodičů.
Příklad: Nemovitost kupujete za 2 000 000 Kč. Chalupa na venkově nebo byt rodičů mají hodnotu další 1 000 000 Kč. Výsledná zástava je 3 000 000. Výsledný poměr je cca 67 % a ten se nachází v nižší úrokové sazbě a díky tomu vás hypotéka vyjde levněji.
NEUSTÁLE POSILŇUJTE VAŠI DŮVĚRYHODNOST (FINANČNÍ KREDIT)
Banka se stane věřitelem a je pro ni důležité vědět, jaký jste typ dlužníka. Musí mít jistotu, že jste schopni hypotéku splácet. Hlídejte si po celý svůj život svoje závazky. Plaťte složenky včas, berte vážně pokuty v tramvaji, nakládejte řádně s kreditní kartou tak, aby vás neomezila nebo ji zrušte úplně. Kromě bonity banka také kontroluje registry dlužníky a vidí do vaší platební morálky v minulosti.
NEUSTÁLE VYLEPŠUJTE SVOJE PŘÍJMY (BONITU)
Žádejte jako pár, pokud je to možné a je to na společné bydlení. Trvejte na tom, abyste měli celý plat zahrnutý do oficiálního příjmu, včetně bonusových příplatků. Trvejte na příjmu, aby vám chodil na účet. Pokud chcete jednou bydlet ve svém a budete žádat o hypotéku, nepřijímejte práci, kde vám bude zaměstnavatel dávat oficiálně pouze část platu a zbytek v hotovosti na ruku.
ZKRATKY DTI A DSTI VÝRAZNĚ OVLIVŇUJÍ DOSTUPNOST HYPOTÉK
DTI (Debt To Income) - je poměr celkového zadlužení proti celkovému ročnímu čistému příjmu a neměl by podle doporučení ČNB překročit devítinásobek. Žadatel s ročním čistým příjmem 100 000 Kč tak za předpokladu, že nesplácí jiný úvěr, dosáhne maximálně na 900 000 Kč.
DSTI (Debt Service To Income) - je poměr mezi měsíční splátkou všech úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Tento údaj by neměl podle doporučení ČNB přesáhnout hranici 45%, protože úroveň dluhové služby, která podle ČNB převyšuje 40 % čistého příjmu žadatele, značí již vysoké riziko nesplacení úvěru při nepříznivé situaci v budoucnosti. Chcete-li se v budoucnu vyhnout nebezpečí, že při finančním výkyvu budete mít problém se splácením hypotéky, nastavte si svoje DSTI na max. 30%.
Víte, že ...
POKUD SÁZÍTE, BANKA VÁS MŮŽE VYHODNOTIT JAKO NEVYHOVUJÍCÍHO KLIENTA?
Pokud vám chodí výplata na stejný účet jako vám odchází peníze do sázkové kanceláře, pak vás banka může vyhodnotit jako nevyhovujícího klienta pro hypotéku.
